Taschengeldkonto: Ab wann, welche Kosten und worauf Eltern achten sollten

Irgendwann ist das Portemonnaie zu klein für das Taschengeld, oder die Großeltern wollen zum Geburtstag „etwas aufs Konto“ überweisen. Spätestens dann stellt sich die Frage nach einem Taschengeldkonto: Ab welchem Alter ist es sinnvoll, was kostet es, braucht das Kind gleich eine Karte, und wie viel Einblick behaltet ihr als Eltern? Dieser Beitrag beantwortet die praktischen Fragen rund um Eröffnung, Kosten und Kontrolle. Wenn ihr noch grundsätzlich überlegt, ob Sparschwein, Konto oder App besser passt, hilft der Vergleich Kinderkonto, Sparschwein oder App.

Was ein Taschengeldkonto ist

„Taschengeldkonto“ ist kein rechtlich geschützter Begriff. Banken nennen dasselbe Produkt auch Kinderkonto, Jugendkonto, Jugendgirokonto oder Girokonto für Minderjährige. Gemeint ist fast immer ein Girokonto mit drei Besonderheiten:

• Guthabenbasis. Das Kind kann nur ausgeben, was auf dem Konto liegt. Einen Dispokredit gibt es nicht – Kredite für Minderjährige bräuchten laut Verbraucherzentrale sogar die Genehmigung des Familiengerichts.
• Eröffnung durch die Eltern. Minderjährige brauchen zur wirksamen Kontoeröffnung die Einwilligung ihrer Eltern, so die Verbraucherzentrale. Kontoinhaber ist das Kind, ihr handelt als gesetzliche Vertreter.
• Das Geld gehört dem Kind. Was auf dem Konto liegt, ist Vermögen des Kindes – auch wenn ihr es eingezahlt habt.

Rechtlich spannend ist das Zusammenspiel mit § 110 BGB, dem Taschengeldparagraphen: Käufe, die ein Kind ab 7 Jahren vollständig mit Mitteln bezahlt, die ihm zur freien Verfügung überlassen wurden, sind auch ohne eure Zustimmung zum einzelnen Kauf wirksam. Für Bankgeschäfte selbst gilt das aber nicht automatisch. Die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass ein Minderjähriger sein Konto nicht im Alleingang überziehen darf, bloß weil ihr mit der Karte einverstanden wart. Was § 110 BGB im Alltag genau abdeckt, erklärt der Beitrag zum Taschengeldparagraphen.

Ab wann ein Taschengeldkonto sinnvoll ist

Eröffnen könnt ihr ein Konto bei vielen Banken schon ab der Geburt, etwa für Geldgeschenke. Als Taschengeldkonto, also als Ort, über den das Kind sein eigenes Geld verwaltet, wird es meist ab etwa 10 Jahren interessant – je nach Reife etwas früher oder später. Bis dahin lernt ein Kind mit Münzen im Portemonnaie und im Sparschwein meist mehr.

Ein guter Anhaltspunkt ist der Wechsel auf monatliches Taschengeld. Die Taschengeldtabelle empfiehlt ihn ab 10 Jahren, mit 16–18,50 € im Monat für Zehnjährige. Ein Monat ist ein Zeitraum, den Zehnjährige überblicken können, und der Betrag ist groß genug, um ihn nicht lose in der Hosentasche zu tragen. Was in diesem Alter typisch ist, steht im Beitrag zum Taschengeld mit 10 und 11 Jahren.

Euer Kind ist bereit für ein eigenes Konto, wenn es

• Geld zählen und Beträge vergleichen kann,
• versteht, dass Geld auf dem Konto echtes Geld ist, auch wenn man es nicht sieht,
• schon einmal über mehrere Wochen auf etwas gespart hat,
• einen einfachen Kontoauszug mit euch zusammen lesen kann.

Mit 15 oder 16 Jahren wird das Konto dann zur Schaltzentrale: Manche Familien überweisen ab etwa 14 Jahren zusätzlich ein Budget für Kleidung oder Handykosten, das Kind bezahlt mit Karte und kauft vielleicht online ein. Wie das funktioniert, beschreibt der Beitrag zum Taschengeld mit 15 und 16 Jahren.

Girokonto für Kinder: Kosten, Karte und Gebühren

Laut Finanztip sind Girokonten für Kinder bei vielen Banken kostenlos, häufig bis zum 18. Geburtstag oder bis zum Ende der Ausbildung. Konkrete Preise ändern sich häufig, deshalb nennen wir hier keine Banknamen. Beim Vergleich lohnt der Blick auf diese Punkte:

• Kontoführung: Kostenlos bis zu welchem Alter? Was passiert danach – wechselt das Konto automatisch in ein kostenpflichtiges Modell?
• Bargeld: An welchen Automaten kann das Kind gebührenfrei abheben, und gibt es die in eurer Nähe?
• Karte: Bei Sparkassen und Volksbanken gehört meist eine Girocard dazu, Direktbanken geben oft eine Debitkarte von Visa oder Mastercard aus. Mit einer Debitkarte kann das Kind in der Regel auch online bezahlen, mit einer reinen Girocard meist nicht.
• Ersatzkarte und Extras: Kosten für eine neue Karte nach Verlust, für Überweisungen am Schalter oder für Kontoauszüge auf Papier.
• Zinsen: Auf dem Girokonto meist keine. Für größere Sparbeträge ist ein separates Tagesgeld- oder Sparkonto sinnvoller.

Die Karte müsst ihr nicht sofort aushändigen. Für ein zehnjähriges Kind, das sein Taschengeld beim Bäcker oder im Schreibwarenladen ausgibt, reicht oft das Abheben am Automaten. Die Karte lohnt sich, wenn das Kind allein unterwegs ist, Fahrkarten löst oder online etwas kaufen darf.

Online-Banking, Limits und Kontrolle durch die Eltern

Viele Banken bieten auch Minderjährigen Online-Banking oder eine Banking-App an, oft aber erst ab einem bestimmten Alter und mit eingeschränkten Funktionen. Für euch heißt das: Klärt bei der Eröffnung, ab wann das Kind selbst Zugriff bekommt, was es dort tun darf (nur Kontostand sehen oder auch überweisen?) und welchen Zugriff ihr behaltet.

Als gesetzliche Vertreter könnt ihr bis zur Volljährigkeit in das Konto hineinsehen. Die Frage ist weniger, ob ihr das dürft, sondern wie ihr es nutzt. Bewährt hat sich ein Stufenmodell:

Konto, Karten-App oder Zähler-App?

Ein Taschengeldkonto ist nicht die einzige Möglichkeit, Kindern Geld anzuvertrauen. Prepaid-Karten-Apps wie Bling bieten Push-Nachrichten bei jeder Zahlung und Sperren per App, kosten aber meist eine monatliche Gebühr. Zähler-Apps wie Pepp verwalten gar kein Geld, sondern zeigen nur, was dem Kind zusteht und woher es kommt – ausgezahlt wird von euch, bar oder aufs Taschengeldkonto; ein Konto ersetzen sie nicht. Alter, Kosten, Lerneffekt und Risiko aller Varianten stellt die Vergleichstabelle in Kinderkonto, Sparschwein oder App nebeneinander, Kosten und Funktionen der Karten-Apps stehen unter Bling Card Alternative. Für Geldgeschenke und größere Sparbeträge bleibt ein separates Sparbuch oder Tagesgeldkonto der bessere Ort als das Alltagskonto.

Taschengeldkonto eröffnen: so geht ihr vor

Kontoauszüge, Datenschutz und das Gespräch über Geld

Ein Taschengeldkonto ist ein Lernwerkzeug, kein Überwachungsinstrument. Kinder merken schnell, ob ein Blick auf die Umsätze Interesse oder Kontrolle ist. Sprecht deshalb vorab offen darüber: Wer sieht was, wie oft schaut ihr gemeinsam drauf, und was passiert, wenn das Geld vor Monatsende weg ist? Die ehrliche Antwort auf die letzte Frage lautet übrigens: nichts – kein Vorschuss, keine Strafe, das Kind wartet bis zum nächsten Monat.

Gute Anlässe für Gespräche liefern die Auszüge selbst: Wofür ist das meiste Geld gegangen? Was davon war geplant? Was würdest du nächsten Monat anders machen? Mit 10 Jahren geht ihr das gemeinsam durch, mit 15 genügt oft eine kurze Frage.

Zum Datenschutz gehört auch: Eine Karte, die online genutzt wird, ist eine Zahlungsinformation, die Kinder schützen müssen. Erklärt, dass Kartennummer, PIN und Zugangsdaten nicht in Chats, Spiele oder fremde Apps gehören. Wie Kinder sparen und mit größeren Beträgen planen lernen, zeigt der Beitrag zum Sparen für Kinder.

Fazit

Ein Taschengeldkonto ist ein Girokonto auf Guthabenbasis, das ihr als Eltern eröffnet und das dem Kind gehört. Sinnvoll wird es meist mit dem monatlichen Taschengeld ab etwa 10 Jahren, bei vielen Banken ist es bis zur Volljährigkeit kostenlos. Achtet beim Vergleich auf Abhebegebühren, den Kartentyp und die Bedingungen nach dem 18. Geburtstag, bringt Geburtsurkunde und die Ausweise aller Sorgeberechtigten mit und vereinbart mit eurem Kind von Anfang an, wie viel Einblick ihr nehmt. Apps können das Konto ergänzen, ersetzen können sie es nicht.